Por
Alexandre Uchoa
Com os ataques
a CLT e a Previdência, optamos por fazer uma matéria dando alguns subsídios
(dicas) para os leitores planejarem seus futuros independentes de bancos ou
Governo. Nesse caso o trabalho sem carteira assinada seria algo a ser cogitado,
já que a justiça do trabalho na prática não servirá para muita coisa e as
perdas de direitos na prática não trazem mais as garantias que havia para os
trabalhadores autônomos.
Eu coloquei PREVIDÊNCIA POR CONTA PRÓPRIA 1, porque
futuramente terão o PREVIDÊNCIA POR CONTA
PRÓPRIA 2, 3, 4 e 5 analisando as possíveis alternativas de garantir
aposentadoria fora do sistema público e dos bancos privados.
Fiz algumas
simulações para a seguinte situação:
·
Salários de R$ 1.000,00
·
Desconto de 20% para fundo de aposentadoria (10%
trabalhador + 10% empregador)
·
Taxa de rendimento de 6% a 12% por ano
·
Inflação de 4% a 5% ao ano
Observações:
·
O rendimento anual da poupança gira nos 0,5% ao
mês, que dá um pouco mais de 6% ao ano.
·
A inflação gira em torno dos 5% ao ano
·
O Tesouro Direto, até 2016, estava pagando em
média 12% ao ano
Vamos mostrar
os resultados de algumas simulações simplificadas:
Situação 1: O sujeito coloca o dinheiro
na poupança (6% ao ano) com uma inflação de 4% ao ano:
Tempo de Contribuição
|
Valor Acumulado
+
Rendimentos
|
Rendimento mensal do valor acumulado
|
Valor de R$ 1.000,00 corrigido da
inflação
|
Rendimento Mensal
/
Inflação
|
35 anos
|
R$ 460.185,73
|
R$ 2.300,93
|
R$ 3.946,09
|
-42%
|
40 anos
|
R$ 639.733,59
|
R$ 3.198,67
|
R$ 4.801,02
|
-33%
|
45 anos
|
R$ 880.009,12
|
R$ 4.400,05
|
R$ 5.841,18
|
-25%
|
50 anos
|
R$ 1.201.551,99
|
R$ 6.007,76
|
R$ 7.106,68
|
-15%
|
Situação 2: O sujeito coloca o dinheiro
em títulos públicos (8% ao ano) com uma inflação de 4% ao ano:
Tempo de Contribuição
|
Valor Acumulado
+
Rendimentos
|
Rendimento mensal do valor acumulado
|
Valor de R$ 1.000,00 corrigido da
inflação
|
Rendimento Mensal
/
Inflação
|
35 anos
|
R$ 720.752,04
|
R$ 4.805,01
|
R$ 3.946,09
|
22%
|
40 anos
|
R$ 1.084.364,93
|
R$ 7.229,10
|
R$ 4.801,02
|
51%
|
45 anos
|
R$ 1.618.631,55
|
R$ 10.790,88
|
R$ 5.841,18
|
85%
|
50 anos
|
R$ 2.403.644,50
|
R$ 16.024,30
|
R$ 7.106,68
|
125%
|
Situação 3: O sujeito coloca o dinheiro
em títulos públicos (12% ao ano) com uma inflação de 6% ao ano:
Tempo de Contribuição
|
Valor Acumulado
+
Rendimentos
|
Rendimento mensal do valor acumulado
|
Valor de R$ 1.000,00 corrigido da
inflação
|
Ganho/Perda Real
|
35 anos
|
R$ 1.849.373,07
|
R$ 18.493,73
|
R$ 7.686,09
|
141%
|
40 anos
|
R$ 3.287.688,01
|
R$ 32.876,88
|
R$ 10.285,72
|
220%
|
45 anos
|
R$ 5.822.490,38
|
R$ 58.224,90
|
R$ 13.764,61
|
323%
|
50 anos
|
R$ 10.289.678,25
|
R$ 102.896,78
|
R$ 18.420,15
|
459%
|
Onde:
·
Tempo de
Contribuição: Tempo de contribuição baseado numa contribuição de 20%
do salário base de R$ 1000,00 (que seriam R$ 200,00)
·
Valor
Acumulado + Rendimentos: Quanto o trabalhador teria acumulado ao longo
do tempo de contribuição, considerando o rendimento da aplicação
·
Rendimento
Mensal do Valor Acumulado: quanto o valor acumulado renderia
mensalmente (seria o Rendimento Mensal x Valor Acumulado)
·
Valor de
R$ 1.000,00 corrigido da inflação: Quanto valeria o valor de R$
1.000,00, corrigido da inflação, após passado o tempo de contribuição.
·
Ganho/Perda
Real: Quanto representa em percentual, o valor do rendimento mensal em
função do valor corrigido da inflação. Ganhos positivos representam salários
maiores que os R$ 1.000,00 e negativos salários menores que os R$ 1.000,00
Para 35 anos de contribuição:
Inflação
|
Rendimento
|
Rendimento mensal do valor acumulado
|
Salário de R$ 1000,00 corrigido da
inflação
|
Ganho Real
|
4%
|
6%
|
R$ 2.300,93
|
R$ 3.946,09
|
-42%
|
4%
|
8%
|
R$ 4.805,01
|
R$ 3.946,09
|
22%
|
6%
|
12%
|
R$ 18.493,73
|
R$ 7.686,09
|
141%
|
Para 40 anos de contribuição:
Inflação
|
Rendimento
|
Rendimento mensal do valor acumulado
|
Salário de R$ 1000,00 corrigido da
inflação
|
Ganho Real
|
4%
|
6%
|
R$ 3.198,67
|
R$ 4.801,02
|
-33%
|
4%
|
8%
|
R$ 7.229,10
|
R$ 4.801,02
|
51%
|
6%
|
12%
|
R$ 32.876,88
|
R$ 10.285,72
|
220%
|
Caso o
trabalhador opte por colocar o dinheiro na poupança, que rende "um pouco acima
da inflação" o trabalhador terá, após 35 anos de contribuição, uma perde de 42%
do valor do salário.
Caso o
trabalhador opte por aplicar o dinheiro em títulos da dívida pública, que
rendem hoje de 6% a 12%, após 35 anos de contribuição, ele teria ganhos de 22%
a 141% a mais do salário base. Isso seria como se o trabalhador que contribui
sobre R$ 1.000,00, receberia o equivalente a:
·
R$ 580,00 para rendimento de poupança com
inflação de 4% ao ano
·
R$ 1.220,00 para rendimento de 8% ao ano de
títulos públicos com inflação de 4% ao ano
·
R$ 2.410,00 para rendimento de 12% ao ano de
títulos públicos com inflação de 6% ao ano
Cabe ressaltar
que, os cálculos foram baseados em uma situação hipotética considerando que o
trabalhador trabalharia os 35 anos ininterruptos e sem acidentes de trabalho,
afastamento ou paralisação da contribuição por motivos de desemprego.
Recomendações preliminares:
Eu pessoalmente
recomendo o seguinte:
1. Não
fazer plano de Previdência Privada pelos Bancos (eles cobram taxas de
administração que praticamente levam o rendimento do dinheiro para eles e em
caso de desistência, você perde 20% do valor aplicado), colocar na poupança sai
mais rentável.
2. Se
for aplicar em poupança, opte por comprar títulos do tesouro direto (o banco
usa o dinheiro da poupança para comprar títulos públicos e repassam metade do
rendimento para o cliente)
3. Aplicação
em Bolsa é boa alternativa, mas teria que escrever um tópico somente sobre
isso, que seria o PREVIDÊNCIA POR CONTA PRÓPRIA 2 (pois precisa da
análise de várias variáveis macroeconômicas).
Deixem criticas
e duvidas nos comentários para discussão futura.