previdência por conta própria 1: aplicações em poupança e títulos públicos

Por Alexandre Uchoa

Com os ataques a CLT e a Previdência, optamos por fazer uma matéria dando alguns subsídios (dicas) para os leitores planejarem seus futuros independentes de bancos ou Governo. Nesse caso o trabalho sem carteira assinada seria algo a ser cogitado, já que a justiça do trabalho na prática não servirá para muita coisa e as perdas de direitos na prática não trazem mais as garantias que havia para os trabalhadores autônomos.

Eu coloquei PREVIDÊNCIA POR CONTA PRÓPRIA 1, porque futuramente terão o PREVIDÊNCIA POR CONTA PRÓPRIA 2, 3, 4 e 5 analisando as possíveis alternativas de garantir aposentadoria fora do sistema público e dos bancos privados.

Fiz algumas simulações para a seguinte situação:

·         Salários de R$ 1.000,00

·         Desconto de 20% para fundo de aposentadoria (10% trabalhador + 10% empregador)

·         Taxa de rendimento de 6% a 12% por ano

·         Inflação de 4% a 5% ao ano

Observações:

·         O rendimento anual da poupança gira nos 0,5% ao mês, que dá um pouco mais de 6% ao ano.

·         A inflação gira em torno dos 5% ao ano

·         O Tesouro Direto, até 2016, estava pagando em média 12% ao ano

Vamos mostrar os resultados de algumas simulações simplificadas:

Situação 1: O sujeito coloca o dinheiro na poupança (6% ao ano) com uma inflação de 4% ao ano:

Tempo de Contribuição	Valor Acumulado + Rendimentos	Rendimento mensal do valor acumulado	Valor de R$ 1.000,00 corrigido da inflação	Rendimento Mensal / Inflação
35 anos	R$ 460.185,73	R$ 2.300,93	R$ 3.946,09	-42%
40 anos	R$ 639.733,59	R$ 3.198,67	R$ 4.801,02	-33%
45 anos	R$ 880.009,12	R$ 4.400,05	R$ 5.841,18	-25%
50 anos	R$ 1.201.551,99	R$ 6.007,76	R$ 7.106,68	-15%

Situação 2: O sujeito coloca o dinheiro em títulos públicos (8% ao ano) com uma inflação de 4% ao ano:

Tempo de Contribuição	Valor Acumulado + Rendimentos	Rendimento mensal do valor acumulado	Valor de R$ 1.000,00 corrigido da inflação	Rendimento Mensal / Inflação
35 anos	R$ 720.752,04	R$ 4.805,01	R$ 3.946,09	22%
40 anos	R$ 1.084.364,93	R$ 7.229,10	R$ 4.801,02	51%
45 anos	R$ 1.618.631,55	R$ 10.790,88	R$ 5.841,18	85%
50 anos	R$ 2.403.644,50	R$ 16.024,30	R$ 7.106,68	125%

Situação 3: O sujeito coloca o dinheiro em títulos públicos (12% ao ano) com uma inflação de 6% ao ano:

Tempo de Contribuição	Valor Acumulado + Rendimentos	Rendimento mensal do valor acumulado	Valor de R$ 1.000,00 corrigido da inflação	Ganho/Perda Real
35 anos	R$ 1.849.373,07	R$ 18.493,73	R$ 7.686,09	141%
40 anos	R$ 3.287.688,01	R$ 32.876,88	R$ 10.285,72	220%
45 anos	R$ 5.822.490,38	R$ 58.224,90	R$ 13.764,61	323%
50 anos	R$ 10.289.678,25	R$ 102.896,78	R$ 18.420,15	459%

Onde:

·         Tempo de Contribuição: Tempo de contribuição baseado numa contribuição de 20% do salário base de R$ 1000,00 (que seriam R$ 200,00)

·         Valor Acumulado + Rendimentos: Quanto o trabalhador teria acumulado ao longo do tempo de contribuição, considerando o rendimento da aplicação

·         Rendimento Mensal do Valor Acumulado: quanto o valor acumulado renderia mensalmente (seria o Rendimento Mensal x Valor Acumulado)

·         Valor de R$ 1.000,00 corrigido da inflação: Quanto valeria o valor de R$ 1.000,00, corrigido da inflação, após passado o tempo de contribuição.

·         Ganho/Perda Real: Quanto representa em percentual, o valor do rendimento mensal em função do valor corrigido da inflação. Ganhos positivos representam salários maiores que os R$ 1.000,00 e negativos salários menores que os R$ 1.000,00

Para 35 anos de contribuição:

Inflação	Rendimento	Rendimento mensal do valor acumulado	Salário de R$ 1000,00 corrigido da inflação	Ganho Real
4%	6%	R$ 2.300,93	R$ 3.946,09	-42%
4%	8%	R$ 4.805,01	R$ 3.946,09	22%
6%	12%	R$ 18.493,73	R$ 7.686,09	141%

Para 40 anos de contribuição:

Inflação	Rendimento	Rendimento mensal do valor acumulado	Salário de R$ 1000,00 corrigido da inflação	Ganho Real
4%	6%	R$ 3.198,67	R$ 4.801,02	-33%
4%	8%	R$ 7.229,10	R$ 4.801,02	51%
6%	12%	R$ 32.876,88	R$ 10.285,72	220%

Caso o trabalhador opte por colocar o dinheiro na poupança, que rende "um pouco acima da inflação" o trabalhador terá, após 35 anos de contribuição, uma perde de 42% do valor do salário.

Caso o trabalhador opte por aplicar o dinheiro em títulos da dívida pública, que rendem hoje de 6% a 12%, após 35 anos de contribuição, ele teria ganhos de 22% a 141% a mais do salário base. Isso seria como se o trabalhador que contribui sobre R$ 1.000,00, receberia o equivalente a:

·         R$ 580,00 para rendimento de poupança com inflação de 4% ao ano

·         R$ 1.220,00 para rendimento de 8% ao ano de títulos públicos com inflação de 4% ao ano

·         R$ 2.410,00 para rendimento de 12% ao ano de títulos públicos com inflação de 6% ao ano

Cabe ressaltar que, os cálculos foram baseados em uma situação hipotética considerando que o trabalhador trabalharia os 35 anos ininterruptos e sem acidentes de trabalho, afastamento ou paralisação da contribuição por motivos de desemprego.

Recomendações preliminares:

Eu pessoalmente recomendo o seguinte:

1.    Não fazer plano de Previdência Privada pelos Bancos (eles cobram taxas de administração que praticamente levam o rendimento do dinheiro para eles e em caso de desistência, você perde 20% do valor aplicado), colocar na poupança sai mais rentável.

2.    Se for aplicar em poupança, opte por comprar títulos do tesouro direto (o banco usa o dinheiro da poupança para comprar títulos públicos e repassam metade do rendimento para o cliente)

3.    Aplicação em Bolsa é boa alternativa, mas teria que escrever um tópico somente sobre isso, que seria o PREVIDÊNCIA POR CONTA PRÓPRIA 2 (pois precisa da análise de várias variáveis macroeconômicas).

Deixem criticas e duvidas nos comentários para discussão futura.